Эффективность того или другого решения зависит от последствий и задач, которые ставит перед собой должник. Нередко этот вопрос оценивается с точки зрения кредитного рейтинга заемщика. Бытует миф, что банкротство оказывает гораздо более удручающий эффект на качество кредитной истории, чем просрочка.
Спешим развеять это убеждение. Кредитный рейтинг заемщика с просрочкой платежей в пару месяцев ничем не отличается от баллов, присвоенных в результате анализа кредитных историй прошедших через списание долгов граждан. Кроме того, выкуп долга предполагает соглашение между банком, заемщиком и третьим выкупающим лицом. Ввиду того, что структура задолженности по кредитным договорам в классическом виде предполагает не только основной долг и проценты за пользование, но и другие платежи, банку всегда будет выгодно настаивать на большей сумме, что прямо противоположно интересам выкупающего лица.
Вместе с тем последнее слово в вопросе выкупа долга остается за банком. Сказанное означает, что покупка долга может быть ничуть не оптимальнее его выплаты. Наряду с этим законодательство о потребительском кредите имеет ряд ограничений в вопросах выкупа долгов. В частности, уступка прав требований по договору потребительского кредита возможна только юридическому лицу, которое осуществляет профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов, либо физическому лицу при наличии прямого согласия заемщика на это.
По закону выкуп долга возможен только при наличии просроченной задолженности, тогда как процедуру банкротства допустимо инициировать даже в предвидении финансовой несостоятельности и не имея просрочек на дату обращения в суд. Иными словами, выкупить долг у банка — это всё равно что выплатить его, но если повезет и банк пойдет на встречу, то выплатить на более выгодных условиях, чем изначально это предусматривалось кредитном договором.
При банкротстве речь идет о полной финансовой и юридической независимости от пожеланий банка: в течение процедуры должник действует полностью самостоятельно, не оглядываясь на кредитора. Однако этот вариант вряд ли подойдет, например, платежеспособным заемщикам с доходами выше среднего или коммерческим субъектам бизнеса. Непривлекательным по сравнению с выкупом долга будет банкротство и для тех, кто имеет обширный перечень имущества либо совершал сделки по его отчуждению, но по каким-то причинам выбился из графика платежей.
Немаловажным является и взвешивание затрат. Выкуп долга хоть и не требует издержек, но не приведет к его аннулированию. Банкротство при наличии оснований к нему повлечет некоторые издержки, но они будут ничтожно малы по сравнению с полной стоимостью кредита.